எஸ்.ஐ.பி யில் லாபத்தை அதிகரிக்கும் 6 வழிமுறைகள்

அறிந்ததும் அறியாததும் (SIP – Let us know it better)

My article has been published in Nanayam Vikatan on 20th March as cover page article. Click here to read the same in pdf as published.

Click here to read this article directly from the vikatan website

எஸ் ஐ பி  தற்போது மிகவும் புழக்கத்தில் உள்ள மந்திர வார்த்தை.  நிதி ஆலோசகர்கள், வல்லுநர்கள், முதலீட்டாளர்கள், ஊடக ஆய்வாளர்கள் என பலதரப்பினரும் பேசும் வார்த்தை. இந்த எஸ் ஐ பி  இவ்வளவு தூரம் பேசப்பட்டாலும், இதன் தாத்பரியத்தை முதலீட்டாளர்கள் நன்கு புரிந்துகொண்டுள்ளார்களா என்பது, கேள்வி குறியே.

நான் சந்தித்த/ கேட்ட வாசகங்கள் :

" எனக்கு பரஸ்பர நிதியில் முதலீடு செய்யவேண்டும், அப்புறம் எஸ் ஐ பி  யில் முதலீடு செய்யவேண்டும் "

“நல்ல திட்டம், ஒன்று சொல்லுங்கள், அது போக, எஸ் ஐ பி  யில் முதலீடு செய்யவேண்டும்"

“ஸ்டேட் பாங், எஸ் ஐ பி   யில்  முதலீடு செய்யவேண்டும்"

இந்த வாசகங்களின் அடிநாதமாக உள்ள கருத்து, எஸ் ஐ பி  வேறு , திட்டம் வேறு என்பது போல் உள்ளது. இந்த கண்ணோட்டத்தில் பலர் பேசுகிறார்கள். இது தவறான கருத்து  மற்றும் கண்ணோட்டம் - ஸ்டேட் பாங் எஸ் ஐ பி    என்று தனியாக ஏதும் இல்லை. ஸ்டேட் பாங் பரஸ்பர நிதியில்  பல திட்டங்கள் உள்ளன, அதில், ஒன்றை தேர்நதெடுத்து, அத்திட்டத்தில் எஸ் ஐ பி   தொடங்கவேண்டும். எஸ் ஐ பி என்பது திட்டம் இல்லை - அது ஒரு முதலீட்டு முறை.

எஸ் ஐ பி  என்பது,குறிப்பிட்ட இடைவெளியில், குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, குறிப்பிட்ட தொகையை குறிப்பிட்ட திட்டத்தில் முதலீடு செய்வதே ஆகும்.

இடைவெளி என்பது, மாத மாதம், காலாண்டிற்கு ஒரு முறை, அரையாண்டற்கு ஒரு முறை, வருடத்திற்கு ஒரு முறை, என்று நமது விருப்பத்திற்கு ஏற்றவாறு முடிவு செய்யலாம். காலம் என்பது, ஒன்று, இரண்டு, ஐந்து வருடங்கள், என்று நமது தோதிற்கு பணம் செலுத்தலாம். முதலீட்டின் ஆரம்ப தேதி குறிப்பிட்டுவுட்டு, முடிவு தேதி சொல்லாமல் பணம் செலுத்தி வரலாம், முடியாதபோது நிறுத்தி கொள்ளலாம். நமது சேமிப்பு தொடரந்து வர இது உபயோகமாக இருக்கும். தொகையானது, ரூ 500 முதல், எவ்வளவு, தொகை வேண்டுமானலும் இருக்கலாம்.

Option - 1: பிக்சட் எஸ் ஐ பி (Fixed sip)

இது மாதிரியான மாத மாதம் குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்தும் எஸ் ஐ பி’யை  அடிப்படை எஸ் ஐ பி / சாதாரண எஸ் ஐ பி  /குறிப்பிட்ட தொகை எஸ் ஐ பி என்று எப்படி வேண்டுமானாலும்  கூறலாம்.

Period	Nav	Amount invested	Units bought
1	10	5000	500
2	12	5000	416.6666667
3	11	5000	454.5454545
4	9	5000	555.5555556
5	7	5000	714.2857143
6	8	5000	625
7	10	5000	500
8	12	5000	416.6666667
9	13	5000	384.6153846
10	14	5000	357.1428571
11	15	5000	333.3333333
12	13	5000	384.6153846
	Total Amount	60000
	Total Units	5642.427
	Final Value	73351.55

இதுவரை அறிந்ததை பாரத்தோம், எஸ் ஐ பி  புரிதலை மேம்படுத்திக்கொண்டோம். இனி பரவலாக அறியபடாத மேம்படுத்தபட்ட  , எஸ் ஐ பி   பற்றி பாரப்போம்.

Option - 2: டாப் அப் எஸ் ஐ பி  ( Top up SIP)  

இளைஞர்கள், வேலை கிடைத்தவுடன், தொடங்கும் எஸ் ஐ பி தொகை பெரும்பாலும், சிறியதாக இருக்கும்.  வேலை உயர்வு கிடைத்து அவர்களது, சம்பளம் உயரும் போது அந்த எஸ் ஐ பி  அன்றய சம்பளத்திற்கு மிகவும் சிறியதாக இருக்கும். நாளடைவில் அந்த சேமிப்பு பற்றாதபடி ஆகிவிடலாம். இதை தவிர்க, டாப் அப் எஸ் ஐ பி  - இதில் இரண்டு வகை உள்ளது. வருடா, வருடம், குறிப்பிட்ட கூடுத்ல் தொகையை எஸ் ஐ பி  உடன் சேர்து செலுத்தலாம். அல்லது குறிப்பிட்ட கூடுதல் சதவிகிதத்தை  , எஸ் ஐ பி  உடன் சேர்து செலுத்தலாம் - பார்க அட்டவணை

Period	Amount invested in fixed sip	Amount invested % top up sip at 10% increment	Amount invested Rs 500 incremental  top up sip
1	5000	5000	5000
2	5000	5500	5500
3	5000	6050	6000
4	5000	6655	6500
5	5000	7321	7000
6	5000	8053	7500
7	5000	8858	8000
8	5000	9744	8500
9	5000	10718	9000
10	5000	11790	9500
11	5000	12969	10000
12	5000	14266	10500

வருடா வருடம் சம்பள உயர்வு, பெற்று,  3, 5 வருடங்களில் உங்களது சம்பளம் கனிசமாக உயர்ந்து இருக்கும் போது, சேமிம்பும் உயர இது ஒரு சிறந்த முதலீட்டு முறை இதனால், பணம் அதிகம் இருக்கும் போது, இன்னொரு எஸ் ஐ பி   தொடங்க வேண்டாம்

எஸ் ஐ பி  -  பற்றி இன்னொரு  தவறான கருத்து  மற்றும் கண்ணோட்டமும் உள்ளது. எஸ் ஐ பி  முறையில் முதலீடு செய்தால், நஷ்டமே வராது. லாபம் மட்டும்தான். இதவும் மிக தவறான புரிதல்.

எஸ் ஐ பி   என்பது, ஒழுங்கு முறையில், பணம் சேமிக்க உதவும் கருவி.

லாப நஷ்ட என்பது, திட்டம், அதன் செயல்பாடு, சந்தை நிலவரம், பொறுத்து நாளுக்கு நாள் மாறும்.

Option - 3: பிளெக்ஸ் எஸ் ஐ பி  (Flex SIP)

இந்த SIP தவணையின் முதலீட்டு தொகை ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஆனால், பங்கு சந்தை  கரடியின் கையில் இருக்கும் போது நிறைய முதலீட்டு தொகையும், பங்கு சந்தை  காளையின் கையில் இருக்கும் போது குறைந் முதலீட்டு தொகையும் இருந்தால் நன்றாகத்தானே  இருக்கும். இதற்க்கும் SIP உள்ளது.  இந்த மேம்படுத்த  பட்ட திட்டத்தின் பெயர் Flex SIP.  இந்த Flex SIP மிகவும் சிறந்த முறையாகும். ஆனால் நிறைய பேருக்கு தெரிவதில்லை. இப்போது தெரிந்துகொண்டு இனி Flex SIP  முதலீடு செய்யுங்கள்.

Period	Nav	Value	Amount invested	Units bought
1	10		5000	500
2	12	6000	5000	416.6666667
3	11	10083.33	5000	454.5454545
4	9	12340.91	7659	851
5	7	15555.48	9444	1349.142857
6	8	28570.84	5000	625
7	10	41963.55	5000	500
8	12	56356.26	5000	416.6666667
9	13	66469.28	5000	384.6153846
10	14	76966.92	5000	357.1428571
11	15	87821.7	2896	193.0666667
12	13	78622.01		0
	Total Amount		59999
	Total Units		6047.847
	Final Value		78622.01

Formula for calculating investment amount in Flex sip = whichever higher of {(Fixed amount per instalment x no. of instalments including current) - Market Value} or Fixed amount

Option - 4: Variable investment Plan - VIP

இன்னொரு வகையான SIP , VIP எனப்படும். இது முன்னர் பார்த்த FLEX SIP ஒட்டியே உள்ளது. முக்கிய வித்யாசம் நாம் தவணையில் கட்டும் தொகை  இந்த FLEX SIP இல் அதே அளவு அல்லது அதற்கு அதிகமான அளவாக இருக்கும். VIP இல் இது குறைந்தோ கூடியோ இரண்டு வகையிலும் இருக்கலாம். இதன் விவரம் அட்டவணையில் உள்ளது.

Table is in the attachment - Click here to read the excel file for all tables used in this article.

Option - 5: STP in the name of SIP

இது போக சந்தையில் பல நிறுவனங்கள் SIP என்ற பெயரில் மேலும் சில வழிமுறைகளை நடை முறை படுத்தி உள்ளார்கள். பெரும்பாலும் இவை SIP இல்லமால் STP போன்றே செயல் படுகிறது. உதாரணமாக Edelweiss Mutual Fund's prepaid SIPs என்பது நாம் குறிப்பிட்ட பணத்தை கடன் பாத்திரத்தில் முதலீடு செய்த பின் எப்பொழுதெல்லாம் சந்தை ஒரு சதவீதத்திற்கு குறைவாக இறங்குகிறதோ அன்றெல்லாம் கடன் பத்திரத்திலிருந்து பங்கு பத்திர திட்டத்திற்கு மாற்ற படும். 

Option - 6: PE-STP

இன்னொரு வகையாக IDFC PE STP என்பது குறிப்பிட்ட தேதிகளில் PE மதிப்பை பொறுத்து 1x ,2x ,5x  கடனிலிருந்து பங்கிற்கு மாற்ற படும். இதே போன்று சிறு சிறு மாறுதல்களுடன் SWING TP என்ற பெயரில் HDFC பரஸ்பர நிதியிலும் POWER SIP என்ற பெயரில் DHFL நிறுவனத்திலும் இந்த SIP /STP  வழிமுறைகள் நடை முறையில் உள்ளது.

இன்னும் தெளிவாக சொல்ல வேண்டுமென்றால், ஏறுகின்ற சந்தையில், முழு தொகையையும், முதலில் முதலீடு செய்வது, எஸ் ஐ பி   விட, நல்ல பலன் தரும். இறங்குகின்ற சந்தையில், முழு தொகையையும், முதலில் முதலீடு செய்வது, எஸ் ஐ பி ‘ன்  நஷ்டம் குறைவாக தரும்.  நல்லதுதான் என்றாலும், நஷ்டம் நஷ்டம்தான். ஏறி இறங்கி பக்கவாட்டில் இருக்கும் சந்தையில் எஸ் ஐ பி   சிறப்பாக செயல்படும்.

Market trend	Remarks
In Bull market - Market raising	SIP will give less return than lump sum investments
In bear market - falling market	There is no guarantee, sip will give positive return - loss will be less than lump sum
Listless market - market in side ways	sip will give better return than lump sum